书接上回。
上回书说到，小律对小明讲了一个借贷的案例，把案例中关于利息的坑说给了小明听。
这回书中，小律继续要和小明讲贷款中的另一个套路。
这个套路是非常隐蔽的。隐蔽到绝大多数人都不会去关注。
就是还款方式的问题。
还是上回书中的那个案例。这家贷款公司和借款人约定的还款方式是
公式：每月偿还本息合计=［（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）+贷款金额］/贷款期数
各位看官可以看一下，是不是看起来很严谨，很合理？
我们来把“公式”简化一下。简化后的结果是：
每月偿还本息合计=贷款金额/贷款期数+（贷款金额×贷款月利率）
有没有发现什么问题？
从简化后的公式中可以看出，全部贷款按照贷款期数分期等额归还，但贷款利息始终按照贷款总额来计算。也就意味着你虽然分期归还了本金，归还的本金本不应该再计算利息的，但是……
这就造成了实际利率在逐月提高。在这个案例中，最后一期月利率高达82.81%，这是什么样的一个概念！
咱们还是回到这个公式。这个公式实际上是混合了“等额本金”（每月归还的本金金额相同）与“等额本息”（每月还款总金额相同）两种计算方法。
“等额本金”与“等额本息”两种方法在款项的计算上是有所不同的，在“等额本金”的计算方法中，每期归还的本金数额相同，欠款本金逐期减少，贷款利息也随之减少，每期的还款总金额是逐期减少的；
而在“等额本息”方式中，每期所归还的本金是逐期增加的，利息是逐期减少的，但每期还款总金额相同。
这两种方式，都是很常见的。尤其是等额本息，房屋按揭都是按照这个方式来的。
而这个案例中的公式采用的是一个很扯淡的还款方式。所以，采用这种方式的网贷平台，都会抛出来一个这样的公式，唬住你，造成很合理的假象，让你放松警惕。其实，坑早就给你挖好了，并且是一个深不见底的坑。
听到这，小明说，我好像知道怎么选择了。
小律说，还有一点你得了解，就是关于网贷平台的性质，不然的话，你还是会掉在坑里。
欲知后事，请看下回。
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