法律允许民间借贷，一来是因为民间借贷由来已久，二来民间借贷对于金融确实有促进和补充的作用。法律允许民间借贷营利，但是决不允许肆意妄为。规范利率、打击套路贷、整顿P2P贷款、认定职业放贷人，都是对于民间借贷的规范，归根结底是对出借人和借款人的保护。作为出借人，要当心，当借款人承诺给你高息的时候，其实就是为了套取你的本金；作为借款人，要当心，借款人承诺利息很低，是因为早就埋好了其他的陷阱，一旦陷进去，说是万劫不复都不为过。
实际发生的民间借贷中，存在着“砍头息”、“阴阳利率”、提前还本或者还息、后债还前债等等复杂的情况。
很多人在借款时对于借款合同连看都不看，觉得反正我还钱就行了。当没法按时还钱，面对催收以及逾期计算方式的时候，又恐慌不已，认为是自己没有按时还钱造成的，就会拆东墙补西墙，借更多的钱去还前面的债，丝毫不去考虑前面的债是不是合理、合法，结果导致1万块钱的债务，慢慢滚成10万。面对远远超出自己还款能力的债务，有的借款人甚至选择轻生。
关于复利的问题，我在《利息的秘密（1）》中已经写过，不再赘述，这里主要写一下另外一个产生高额债务的根源——逾期还款责任。
大多民间借贷合同中会约定如果不按时还钱，会产生一定的逾期利率和违约金，以及财务费用、管理费用等等，并且还会把这些费用计入本金，重复计息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，如果对逾期利率有约定，约定的数额不能超过24%的年利率，所以，当你接到逾期通知的时候，要先看一下借款合同中的逾期利率是多少。反正我是见过不少按每天0.1%计算的。
有的出借人为了规避这一规定，就把逾期利率约定的很低，但是附加了违约金和其他费用，以期能多回收资金。很巧的是，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条又对这一现象作了规定，如果既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，是不会被法律认可的。
所以，民间借贷逾期并不可怕，可怕的是逾期之后，面对出借人的催收，借款人手足无措、方寸大乱，在这种状态下，往往会做出错误的选择。这才是致命的。
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